敗德行為是指個人在獲得保險公司的保險后，缺乏提防行動，而采取更為冒險的行為，使發(fā)生風險的概率增大的動機。敗德行為也稱為道德公害。敗德行為產生的原因是非對稱性信息。敗德行為會破壞市場的運作，嚴重的情況下會使某些服務的私人市場難以建立。

考慮一下家庭財產保險。在個人沒有購買家庭財產保險情況下，個人會采取多種防范措施以防止家庭財產失竊。比如個人會裝上防盜門，家人盡量減少同時外出的機會，在遠離家門時，委托親戚、朋友、鄰居照看家門等。因此家庭財產失竊的概率較小。假定此種情況下家庭財產損失的概率為0.01.如果個人一旦向保險公司購買了家庭財產保險后，由于家庭財產失竊后由保險公司負責賠償，個人有可能不再采取防范項措施，從而導致家庭財產損失的概率增大，比如說提高到0.1.

敗德行為的后果不僅是導致保險公司遭受損失，也妨礙市場有效的配置資源。我們以醫(yī)療保險為例說明敗德行為造成資源配置效率損失。假定醫(yī)療保險機構每年按照個人看病的概率向個人收取醫(yī)療保險費。因此個人負擔的醫(yī)療成本將隨著他看病次數(shù)與醫(yī)療費用的增加而增加，個人不會無節(jié)制地增加對醫(yī)療服務的需求，其需求是符合資源配置效率要求的。假定個人的醫(yī)療保險費與個人的就醫(yī)次數(shù)與實際醫(yī)療支出毫無關系，無論就醫(yī)次數(shù)多少、花費的醫(yī)療費用高低，都向醫(yī)療保險公司支付相同的保險費，那么個人將無節(jié)制地增加對醫(yī)療服務的需求。顯然，這種無節(jié)制的需求是不符合資源配置效率要求的。

敗德行為的解決辦法只能是通過某些制度設計使當事人約束自身行為。例如，在家庭財產保險中，保險公司并不對投保人實行全額保險，而規(guī)定某些最低數(shù)量的免賠額。一旦投保人的財產發(fā)生損失，投保人自己也將負擔一部分損失。醫(yī)療保險公司根據(jù)參加醫(yī)療保險的人實際就醫(yī)情況經常調整醫(yī)療保險費用，以便消除投保人的敗德行為。即使由政府統(tǒng)籌解決個人的醫(yī)療保險問題，也要讓個人承當相應的份額，否則個人的敗德行為將會使任何形式的政府醫(yī)療保險方案難以維系。