房估知識(shí)點(diǎn)：保險(xiǎn)的基本原則

（一）最大誠信原則

最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；一旦合同訂立，則雙方在合同的有效期間應(yīng)絕對(duì)信守合同約定和承諾的原則。我國(guó)保險(xiǎn)法第四條規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵守自愿和誠實(shí)信用的原則。最大誠信原則的內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。

告知在保險(xiǎn)中稱為如實(shí)告知，是指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)以及合同有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。

保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾，是最大誠信原則的重要內(nèi)容。保證是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。

棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。

禁止反言是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方如果放棄合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再行主張?jiān)摍?quán)利，也可以叫做禁止抗辯，在保險(xiǎn)合同中主要約束保險(xiǎn)人。

（二）保險(xiǎn)利益原則（重點(diǎn)）

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，用以衡量投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。

保險(xiǎn)利益原則是指投保人以自己或被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的進(jìn)行投保，若保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)利益之內(nèi)的補(bǔ)償；若保險(xiǎn)利益消失，保險(xiǎn)合同隨之失效的原則。無論何種保險(xiǎn)合同，都必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提，而保險(xiǎn)標(biāo)的又是產(chǎn)生保險(xiǎn)利益的前提。

（三）近因原則

近因原則是指根據(jù)保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系的判定，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的原則。所謂近因，是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效和起決定性作用的因素。在空間和時(shí)間上，近因不一定是最接近損失結(jié)果的原因。近因原則的具體含義是：如果引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

（四）損失補(bǔ)償原則

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的最基本職能，也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的最初目的和最終目標(biāo)，因此，保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的重要原則。損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人給予彌補(bǔ)損失的經(jīng)濟(jì)賠償，但被保險(xiǎn)人不能因損失獲得額外利益的原則。損失賠償應(yīng)該以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提，即有損失則有補(bǔ)償，無損失則無補(bǔ)償。損失補(bǔ)償金額受到實(shí)際損失、保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)利益的限制。

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